雖然消費(fèi)信貸一直是各大銀行的日常業(yè)務(wù)之一，但真正用消費(fèi)貸款買(mǎi)車(chē)、裝修、留學(xué)、旅游的市民還是少數(shù)。特別是老規(guī)定仍把消費(fèi)局限在“買(mǎi)東西”范疇，對(duì)服務(wù)性消費(fèi)領(lǐng)域的重視不足，結(jié)果消費(fèi)者在需要進(jìn)行租賃消費(fèi)、文化消費(fèi)、美容消費(fèi)、信息消費(fèi)、醫(yī)療消費(fèi)、“候鳥(niǎo)式”養(yǎng)老消費(fèi)等方面很難得到信貸支持。

　　單位名頭不大

　　銀行不給消費(fèi)貸

　　30歲的小陶在北京某外資獵頭公司工作，收入頗豐，今年年初與妻子合買(mǎi)了一套80多平方米的兩居室。他想申請(qǐng)一筆個(gè)人消費(fèi)貸款裝修新房，卻遇到麻煩。

　　由于已經(jīng)有房貸，小陶不能再向銀行申請(qǐng)抵押消費(fèi)貸款，只好申請(qǐng)無(wú)抵押的信用貸款。他詢問(wèn)多家銀行發(fā)現(xiàn)，銀行對(duì)辦理無(wú)抵押貸款的申請(qǐng)人的資質(zhì)要求很?chē)?yán)格，其中重要的一條就是要有個(gè)“靠譜兒”的好單位。信息源:汕頭招聘網(wǎng)_www.rc3721.com<;/span>

　　建行的一位客戶經(jīng)理告訴他，如果是消費(fèi)用途，他們現(xiàn)在只給事業(yè)單位員工、公務(wù)員和九個(gè)重點(diǎn)行業(yè)的從業(yè)人員發(fā)放無(wú)抵押貸款，利率在央行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮20%，年利率約為7.2%。這位經(jīng)理告訴小陶，九個(gè)重點(diǎn)行業(yè)是金融、電信、電力、煙草、煉化、鹽務(wù)、港務(wù)、律師、會(huì)計(jì)師?！胺慨a(chǎn)證、車(chē)證和收入證明都是參考條件，關(guān)鍵是看您在什么單位?！甭?tīng)說(shuō)交行的“圓夢(mèng)貸”也可以無(wú)抵押，小陶又給交行打電話，但交行的經(jīng)理也說(shuō)，只有與交行合作關(guān)系緊密的企事業(yè)單位和重點(diǎn)機(jī)構(gòu)員工可以獲批這種信用貸。而小陶所在的外資機(jī)構(gòu)人力資源服務(wù)公司既不屬于體制內(nèi)機(jī)構(gòu)，又不在重點(diǎn)行業(yè)，公司名氣也不甚響亮。雖然小陶年薪25萬(wàn)，有房有車(chē)，征信記錄也不錯(cuò)，但在申請(qǐng)上述銀行的信用貸時(shí)都遇到了閉門(mén)羹?！鞍?，沒(méi)想到單位名氣小，辦個(gè)貸款還受歧視?！毙√崭械胶鼙锴?

　　門(mén)臉兒不大信息源:汕頭招聘網(wǎng)_www.rc3721.com<;/span>

　　房租不算消費(fèi)貸

　　珊珊在一家it公司工作，為住得離單位近，她在所謂的“宇宙的中心”五道口租了一套50多平方米的一居室，租金不菲。中介公司提出房租押二付三，要珊珊一次支付五個(gè)月的房租，雖然以珊珊的經(jīng)濟(jì)實(shí)力完全可以負(fù)擔(dān)這筆錢(qián)，但她還是覺(jué)得一次性掏這么多錢(qián)影響了手頭資金的流動(dòng)性?！氨緛?lái)想買(mǎi)幾件電器，只好等下個(gè)月再說(shuō)了。”

　　珊珊拿著租房合同，試探性地去銀行問(wèn)了一下能否得到融資幫助。銀行告訴她，她可以申請(qǐng)?zhí)崛」e金，但需要提供房東收取租金后的納稅證明，除此之外，銀行不能根據(jù)租房合同發(fā)放珊珊希望的個(gè)人消費(fèi)貸款。“消費(fèi)貸款都通過(guò)受托支付的方式發(fā)放，就是直接把錢(qián)打給裝修、旅游、婚慶、留學(xué)、家電賣(mài)場(chǎng)這些商戶。租房中介不算消費(fèi)類(lèi)商戶，不能走消費(fèi)貸?！鄙荷杭葻o(wú)奈又不解：“我真不明白了，房租明明是我每月最大的消費(fèi)支出，為什么租房就不能申請(qǐng)消費(fèi)貸款呢？”

　　關(guān)聯(lián)利益大不大

　　決定貸款難不難

　　都說(shuō)工行的個(gè)貸難辦，小夏卻很順利地領(lǐng)到一筆五萬(wàn)元的無(wú)抵押貸款，年利率7.1%。除了擁有“靠譜兒”的單位、合理的用途、良好的征信和收入之外，小夏透露，要想拿到貸款，關(guān)鍵是要在銀行的合作商戶那里消費(fèi)。

　　原來(lái)，小夏嘗試了工行新推出的“逸貸”服務(wù)。這項(xiàng)服務(wù)規(guī)定，只要持工行銀行卡(或存折)在該行特約商戶進(jìn)行刷卡消費(fèi)或網(wǎng)上購(gòu)物，只要單筆金額在600元以上，就可以申請(qǐng)“逸貸”，最高金額可達(dá)60萬(wàn)元，貸款期限最長(zhǎng)三年。小夏自己體會(huì)：“這跟聯(lián)名信用卡有點(diǎn)兒像，商戶賺的錢(qián)通過(guò)工行結(jié)算，工行當(dāng)然樂(lè)意?！?

　　正所謂肥水不流外人田。小夏發(fā)現(xiàn)，多家銀行在消費(fèi)貸款方面都為自己的合作商戶大開(kāi)方便。例如，建行為“善融商務(wù)”個(gè)人商城的客戶提供最高可至30萬(wàn)、有效期最長(zhǎng)不超過(guò)1年的小額貸款，用于購(gòu)買(mǎi)善融商務(wù)個(gè)人商城簽約商戶銷(xiāo)售的商品或服務(wù)。

　　此外，在貸款利息方面，銀行也樂(lè)意照顧老客戶。如果申請(qǐng)人是某家銀行的代發(fā)工資客戶、現(xiàn)有房貸客戶和理財(cái)客戶，拿到的利率普遍比較優(yōu)惠。

　　消費(fèi)金融

　　離百姓再近點(diǎn)

　　銀行重信用卡、輕消費(fèi)貸也成為制約消費(fèi)貸款發(fā)展的瓶頸。北京大學(xué)中國(guó)金融研究中心副主任呂隨啟解釋?zhuān)@主要因?yàn)樾庞每I(yè)務(wù)不占用銀行的信貸額度，或者占?jí)簳r(shí)間短，資金壞賬率低，所以在信貸規(guī)模收緊的情況下，銀行更愿意通過(guò)信用卡分期活動(dòng)鎖定更多客戶。“發(fā)信用卡，消費(fèi)者需要按月準(zhǔn)時(shí)還款，違約會(huì)收取違約金，刷卡取現(xiàn)還有手續(xù)費(fèi)和年費(fèi)，無(wú)論是成本還是風(fēng)險(xiǎn)都比消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)低?！苯衲陣?guó)務(wù)院多次發(fā)文，要積極滿足居民家庭首套自住購(gòu)房、大宗耐用消費(fèi)品、新型消費(fèi)品以及教育、旅游等服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域的合理信貸需求。銀行也正在對(duì)大宗耐用消費(fèi)品、新型消費(fèi)品和服務(wù)消費(fèi)品進(jìn)行重新定義。希望人們很快就能看到，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)不僅為高收入人群服務(wù)，也為中低收入者提供更多金融服務(wù)。